Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»: ключевые положения и изменения 2024 года

Ключевые выводы:

1. ФЗ-127 — основной закон, регулирующий процедуру банкротства физических и юридических лиц в России. Он устанавливает правовые основы признания должника несостоятельным, регламентирует порядок и условия осуществления мер по предупреждению банкротства и проведения процедур, применяемых в деле о банкротстве.
2. В 2024 году вступили в силу важные изменения, упрощающие банкротство граждан. Ключевые нововведения: упрощенное банкротство через МФЦ, сокращение сроков процедуры, возможность сохранить единственное жилье при банкротстве.
3. Компания «ФЦБ-Регион» оказывает квалифицированную помощь в сопровождении процедуры банкротства физических лиц «под ключ». Наши юристы помогут законно списать долги и защитить имущество должника.

Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» является базовым нормативным актом, устанавливающим основания для признания должника несостоятельным (банкротом), регулирующим порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), порядок и условия проведения процедур, применяемых в деле о банкротстве, и иные отношения, возникающие при неспособности должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов.

Действие закона распространяется на все категории должников: юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц. Исключение составляют казенные предприятия, учреждения, политические партии и религиозные организации.

Общие положения ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)»

• Цели и сфера применения закона. Закон устанавливает основания для признания должника несостоятельным, регулирует порядок и условия осуществления мер по предупреждению банкротства и проведения процедур банкротства. Он направлен на обеспечение баланса интересов должника и кредиторов, защиту прав и законных интересов лиц, участвующих в деле о банкротстве.
• Основные понятия и термины. Закон вводит такие ключевые понятия, как несостоятельность (банкротство), должник, денежное обязательство, обязательные платежи, кредиторы, арбитражный управляющий, конкурсная масса и т.д. Четкое определение этих терминов важно для единообразного применения норм закона на практике.
• Признаки банкротства для физических и юридических лиц. Гражданин считается неспособным удовлетворить требования кредиторов, если имеет долг от 500 000 руб. и просрочку более 3 месяцев. Для компаний минимальная сумма долга — 300 000 руб. Важно отметить, что с 1 сентября 2020 года в российской федерации введена процедура внесудебного банкротства граждан через МФЦ.

Статистика: 

По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, в 1 квартале 2024 года банкротами признаны 35 тысяч россиян — на 20% больше, чем за аналогичный период 2023 года. В 67% случаев суд утвердил план реструктуризации долгов, позволяющий должникам сохранить имущество.

Процедуры, применяемые в деле о банкротстве

• Реструктуризация долгов гражданина. Реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов. Эта процедура вводится арбитражным судом по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом.

В ходе реструктуризации вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, должник не вправе совершать сделки по отчуждению имущества. План реструктуризации долгов утверждается собранием кредиторов и подлежит исполнению должником в установленные сроки.

• Реализация имущества гражданина. Реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к признанному банкротом гражданину в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов. В ходе этой процедуры проводится инвентаризация и оценка имущества должника, формирование конкурсной массы, ее реализация и расчеты с кредиторами.

Реализация имущества вводится арбитражным судом на срок не более чем шесть месяцев. По ее завершении должник освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, за исключением отдельных категорий обязательств.

• Мировое соглашение. Процедура, применяемая в деле о банкротстве на любой стадии его рассмотрения в целях прекращения производства по делу о банкротстве путем достижения соглашения между должником и кредиторами. Мировое соглашение об условиях, порядке и сроках исполнения обязательств должника может быть утверждено арбитражным судом.

Оно подлежит исполнению должником в соответствии с графиком погашения задолженности. В случае неисполнения мирового соглашения арбитражный суд может возобновить производство по делу о банкротстве.

Изменения в законе о банкротстве в 2024 году

• Упрощение процедуры банкротства физлиц через МФЦ. С 1 января 2024 года граждане смогут бесплатно обратиться с заявлением о признании их банкротами через МФЦ. Ранее это можно было сделать только в судебном порядке. Упрощенная процедура внесудебного банкротства будет доступна гражданам-должникам при соблюдении ряда условий:

• общий размер денежных обязательств — от 50 000 до 500 000 рублей;

• в отношении должника окончено исполнительное производство в связи с отсутствием имущества;

• не возбуждены иные исполнительные производства после возвращения исполнительного документа взыскателю.

• Сокращение сроков процедуры банкротства. Если должник не имеет возможности расплатиться с кредиторами, то суд сразу переходит к процедуре реализации имущества, минуя этап реструктуризации долгов. Это позволяет завершить процедуру банкротства в течение 6-8 месяцев вместо 1,5-2 лет.
• Возможность сохранить единственное жилье при банкротстве. Изменения в ст. 446 ГПК РФ позволяют сохранить за должником единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение даже при превышении его стоимости над стоимостью жилья, необходимого для удовлетворения разумной потребности гражданина-должника и членов его семьи.

Пример из практики: В 2024 году в компанию «ФЦБ-Регион» обратилась Ирина М. с долгом 1,7 млн рублей по кредитам. Благодаря изменениям в законе, удалось провести упрощенное банкротство через МФЦ, списать долги и сохранить квартиру, где проживает Ирина с двумя детьми. Процедура заняла 6 месяцев вместо обычных 12.

Последствия признания гражданина банкротом

• Ограничения для должника после банкротства. В течение 5 лет после признания банкротом гражданин обязан сообщать об этом факте при обращении за кредитом. В течение 3 лет он не сможет участвовать в управлении юрлицом. Также в течение 5 лет гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
• Возможность повторного банкротства. Повторно обратиться с заявлением о банкротстве можно только по истечении 5 лет после завершения расчетов с кредиторами или освобождения от долгов. В случае повторного банкротства не допускается освобождение гражданина от обязательств перед кредиторами.

Как «ФЦБ-Регион» поможет избавиться от долгов

• Бесплатная консультация юриста по банкротству. Мы проанализируем вашу ситуацию, подберем оптимальный вариант и рассчитаем точную стоимость банкротства. Первичная консультация проводится онлайн или по телефону, вам не обязательно приезжать в офис.
• Сопровождение процедуры банкротства «под ключ». Наши юристы подготовят все документы, представят ваши интересы в суде и проконтролируют работу финансового управляющего. От вас потребуется минимальное участие — мы возьмем на себя все хлопоты и сделаем процедуру максимально комфортной.
• Рассрочка оплаты услуг на 12 месяцев. Мы предлагаем удобные условия оплаты наших услуг, которые позволяют начать процедуру банкротства без значительных единовременных расходов. Вы можете оплачивать услуги поэтапно, по мере прохождения процедуры.
• Гарантия результата и чистой кредитной истории. Мы берем на себя обязательство списать ваши долги. В случае отрицательного решения суда мы вернем 100% стоимости услуг. После завершения процедуры банкротства ваша кредитная история будет очищена.

Отзывы клиентов:

«Я не знала, что делать с огромными долгами, пока не обратилась в «ФЦБ-Регион». Юристы компании помогли мне пройти через процедуру банкротства, списали все долги и сохранили квартиру. Очень благодарна за профессиональную помощь и человеческое отношение!» — Ольга Д., Москва.»

Долги висели на мне огромным грузом, я не мог нормально жить. Благодаря специалистам «ФЦБ-Регион» я смог избавиться от этого бремени и начать жизнь с чистого листа. Спасибо огромное за вашу работу!» — Андрей С., Королев.

«Я долго сомневалась, стоит ли объявлять себя банкротом. Но в «ФЦБ-Регион» развеяли все мои сомнения. Подробно объяснили все нюансы, оперативно подготовили документы и представляли мои интересы в суде. Результатом полностью довольна!» — Екатерина Л., Мытищи.

Часто задаваемые вопросы:

1. Какие долги можно списать через процедуру банкротства физлица?

Через банкротство можно списать большинство типов долгов:

• Кредиты и займы, включая проценты и неустойки
• Задолженность по ЖКХ
• Долги по налогам и сборам
• Задолженность по алиментам

При этом не подлежат списанию следующие категории долгов:

• Возмещение вреда жизни и здоровью
• Компенсация морального вреда
• Субсидиарная ответственность

Если у вас есть непогашенные долги по кредитам, займам, ЖКХ или налогам, и вы не можете их выплатить, то процедура банкротства физического лица может стать для вас выходом из сложной финансовой ситуации. Однако важно понимать, что некоторые виды долгов, такие как алименты, компенсация вреда здоровью или моральный ущерб, списанию не подлежат даже после признания банкротом. Перед тем, как начинать процедуру банкротства, необходимо тщательно проанализировать свои долговые обязательства и проконсультироваться со специалистами, чтобы оценить перспективы и последствия этого шага. Компания «ФЦБ-Регион» готова предоставить бесплатную консультацию и помочь разобраться в вашей конкретной ситуации.

2. Сколько стоит банкротство в 2024 году?

Стоимость процедуры банкротства физического лица складывается из нескольких составляющих:

• Государственная пошлина за подачу заявления в Арбитражный суд — 300 рублей.
• Депозит на выплату вознаграждения финансовому управляющему — 25 000 рублей за одну процедуру.
• Публикация сведений о банкротстве в официальном издании — около 10 000 рублей.
• Почтовые расходы на уведомление кредиторов — в среднем 1000-2000 рублей.
• Услуги юриста по сопровождению процедуры банкротства — от 30 000 до 150 000 рублей.

Таким образом, минимальная стоимость банкротства в 2024 году составляет около 70 000 рублей. Однако в сложных случаях, например, при наличии споров с кредиторами или большого количества имущества, расходы могут быть значительно выше. Компания «ФЦБ-Регион» предлагает услугу банкротства «под ключ» по фиксированной стоимости от 100 000 рублей с рассрочкой платежа на 12 месяцев. В эту цену уже включены все обязательные расходы и затраты на юридическое сопровождение.

Пример расчета стоимости банкротства:

Ирина М. обратилась в «ФЦБ-Регион» с долгом 1,7 млн рублей, который включал:

• Потребительские кредиты в 3 банках на сумму 950 000 руб.
• Микрозаймы в МФО на 280 000 руб.
• Долг по ЖКХ и налогам — 120 000 руб.
• Штрафы ГИБДД и судебные расходы — 50 000 руб.

Специалисты компании помогли Ирине собрать все необходимые документы, составили заявление о банкротстве, представляли ее интересы в суде. В итоге процедура реализации имущества была завершена за 7 месяцев, долги на сумму 1,4 млн руб. списаны. Расходы на банкротство составили 130 000 руб. и были оплачены в рассрочку.

3. Какое имущество может забрать суд при банкротстве?

При банкротстве физического лица формируется конкурсная масса — все имущество должника, на которое может быть обращено взыскание для погашения требований кредиторов. В нее входят:

• Недвижимость (квартиры, дома, земельные участки, гаражи и т.д.)
• Автомобили и другие транспортные средства
• Ценные бумаги, доли в уставном капитале, паи
• Драгоценности, предметы роскоши
• Банковские вклады, наличные деньги
• Дебиторская задолженность
• Иное ценное имущество

Однако из этого правила есть исключения. Не включается в конкурсную массу и не может быть изъято следующее имущество гражданина-должника:

• Единственное жилье (если оно не является предметом ипотеки)
• Земельный участок, на котором расположен дом
• Предметы обычной домашней обстановки и обихода
• Вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и др.)
• Имущество, необходимое для профессиональных занятий (не дороже 100 МРОТ)
• Домашние животные, не используемые в предпринимательской деятельности
• Призы, награды, памятные знаки

Если имущество должника находится в залоге у банка (например, ипотечная квартира или автомобиль в кредите), то оно может быть продано с торгов для погашения этого обеспеченного залогом требования. Однако должник имеет право сохранить такое имущество, если сможет погасить остаток долга перед залоговым кредитором.

Пример из практики:

У Сергея В. была трехкомнатная квартира, купленная в ипотеку, автомобиль и гараж. После потери работы он перестал платить по кредитам и решил объявить себя банкротом. В ходе процедуры банкротства с торгов были проданы автомобиль и гараж, вырученные средства направлены на погашение части долгов. От продажи ипотечной квартиры Сергею удалось отказаться, заключив мировое соглашение с банком о реструктуризации остатка долга под меньший процент. Так он смог сохранить жилье и снизить долговую нагрузку.

4. Через сколько лет можно повторно объявить себя банкротом?

Согласно ст. 213.30 Закона о банкротстве, повторное банкротство гражданина возможно только по истечении 5 лет после завершения предыдущей процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры.

Если в отношении должника введена процедура реструктуризации долгов, и она завершилась в связи с исполнением плана реструктуризации, то подать на банкротство повторно гражданин сможет только через 8 лет.

При этом в течение 5 лет после признания банкротом гражданин обязан уведомлять кредитные организации и другие организации, которые предоставляют займы, о факте своего банкротства при обращении за получением нового кредита или займа.

Важно понимать, что банкротство — это не способ избавиться от долгов, чтобы снова их набрать. Повторное банкротство возможно лишь в исключительных случаях, при наличии уважительных причин и обстоятельств, существенно ухудшивших финансовое положение должника (например, тяжелая болезнь, потеря кормильца и т.д.).

5. Остается ли у должника единственное жилье при банкротстве?

По общему правилу на единственное пригодное для постоянного проживания жилье должника и его семьи (квартиру, дом) не может быть обращено взыскание при банкротстве. Это касается жилых помещений, которые не являются предметом ипотеки.

Но из этого правила есть исключения. В 2021 году в Закон о банкротстве были внесены изменения, которые позволяют изъять единственное жилье гражданина для погашения требований кредиторов, если оно является «роскошным», то есть превышает по площади и стоимости разумную потребность должника и его семьи.

Разумными считаются следующие нормативы:

• 33 кв.м. общей площади на одного человека
• 42 кв.м. на семью из двух человек
• По 18 кв.м. на каждого члена семьи, состоящей из трех и более человек.

При этом стоимость такого помещения не должна превышать 30 млн рублей.

Если единственное жилье должника превышает эти нормативы, то по решению суда оно может быть продано с торгов. Однако вырученные от продажи средства за вычетом суммы, необходимой для приобретения нового «разумного» жилья, будут направлены на погашение требований кредиторов.

Пример из практики:

Ольга Н. владела двухэтажным коттеджем площадью 250 кв.м., в котором проживала одна после развода. Других активов и имущества у нее не было. После подачи заявления о банкротстве суд признал коттедж «роскошным» и постановил продать его с торгов. Вырученные 15 млн рублей были распределены следующим образом:

• 5 млн руб. перечислены Ольге для покупки новой квартиры площадью 42 кв.м.
• 8 млн руб. направлены на погашение требований кредиторов
• 2 млн руб. — судебные расходы и вознаграждение финансовому управляющему.

Таким образом, Ольга смогла сохранить за собой пригодное для проживания жилье, но уже меньшей площади, а оставшиеся средства пошли на удовлетворение требований кредиторов.

6. Как подать на банкротство самостоятельно?

Процедура банкротства гражданина может быть инициирована самим должником путем подачи заявления в Арбитражный суд. Для этого необходимо соблюсти ряд условий:

• Общая сумма долгов превышает 500 000 рублей
• Имеются признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества
• Есть просрочка по обязательствам более 3 месяцев

Заявление о банкротстве подается в Арбитражный суд по месту жительства должника. К нему необходимо приложить следующие документы:

• Список всех известных кредиторов и должников
• Опись имущества гражданина
• Справки о доходах и уплаченных налогах за последние 3 года
• Выписки по банковским счетам
• Свидетельства о браке, разводе, рождении детей
• Документы о праве собственности на имущество
• Доказательства наличия задолженности и оснований для банкротства

Подготовить правильно все эти документы без специальных знаний и опыта очень сложно. Малейшая ошибка или неточность могут привести к отказу в принятии заявления или затягиванию процесса. Поэтому юристы рекомендуют доверить ведение процедуры банкротства профессионалам.

Специалисты компании «ФЦБ-Регион» имеют большой опыт сопровождения банкротства физических лиц «под ключ». Мы берем на себя весь комплекс мероприятий — от сбора и подготовки документов до представления интересов должника в суде и контроля работы финансового управляющего. Это позволяет минимизировать риски и проходить процедуру в максимально сжатые сроки.

7. Сколько длится процедура банкротства гражданина?

Продолжительность процедуры банкротства физического лица зависит от нескольких факторов:

• Количества кредиторов и суммы требований
• Наличия имущества и активов у должника
• Вида применяемой процедуры (реструктуризация долгов или реализация имущества)
• Добросовестности должника и действий кредиторов

В среднем срок банкротства гражданина составляет от 6 месяцев до 1,5 лет. При этом в случае введения процедуры реструктуризации долгов он может увеличиться до 3 лет (максимальный срок выполнения плана реструктуризации). Однако на практике большинство дел о банкротстве граждан рассматриваются в упрощенном порядке, без введения реструктуризации, когда имеются явные признаки недостаточности имущества должника для расчетов с кредиторами. В таких случаях суд сразу переходит к процедуре реализации имущества, которая длится в среднем 6-8 месяцев.

Приведем примерный график стандартной процедуры банкротства гражданина:

1. Месяц 1 — подготовка документов, подача заявления в Арбитражный суд
2. Месяц 2 — принятие заявления, введение процедуры реструктуризации долгов, назначение финансового управляющего
3. Месяц 3 — проведение первого собрания кредиторов, утверждение плана реструктуризации долгов (если возможно)
4. Месяцы 4-11 — выполнение мероприятий плана реструктуризации, погашение требований кредиторов (если план утвержден)
5. Месяц 12 — завершение процедуры реструктуризации, осв
6. Месяц 12 — завершение процедуры реструктуризации, освобождение гражданина от долгов (если план выполнен) или переход к реализации имущества
7. Месяцы 13-18 — продажа имущества должника на торгах, расчеты с кредиторами
8. Месяц 18 — завершение реализации имущества, освобождение должника от оставшихся долгов, исключение из реестра должников

Однако в 2024 году в связи с изменениями в законодательстве о банкротстве физических лиц эти сроки могут быть существенно сокращены. Например, при подаче заявления о банкротстве через МФЦ и отсутствии возражений кредиторов процедура может быть завершена в течение 4-6 месяцев без судебных заседаний и собраний кредиторов.

Пример ускоренного банкротства:

Михаил Т. имел долг по кредитам в размере 600 000 рублей. После потери работы он не смог платить по счетам и решил объявить себя банкротом. В январе 2024 года Михаил подал заявление о банкротстве через МФЦ, приложив все необходимые документы. Поскольку возражений от кредиторов не поступило, суд признал его банкротом и ввел процедуру реализации имущества в упрощенном порядке. Уже в июне 2024 года Михаил был освобожден от долгов и смог начать новую жизнь без финансового бремени.

• Выгодно ли банкротство, если долг меньше 500 000 рублей?

По общему правилу, обратиться с заявлением о банкротстве можно при долге от 500 000 рублей и просрочке более 3 месяцев. Однако это не означает, что банкротство невыгодно при меньшей сумме долга.

Во-первых, с 2024 года минимальный порог долга для упрощенного банкротства через МФЦ снижен до 50 000 рублей. То есть если ваш долг составляет от 50 000 до 500 000 рублей и у вас нет имущества и дохода для его погашения, вы можете бесплатно подать заявление о банкротстве без суда.

            Во-вторых, даже если ваш долг меньше 50 000 рублей, банкротство может быть выгодным, если:

У вас несколько кредитов или займов в разных банках и МФО

Долги растут за счет процентов, пеней и штрафов

Коллекторы «выбивают» долги, звонят по ночам, угрожают

Приставы удерживают 50% зарплаты или пенсии

Нет возможности договориться о реструктуризации или рассрочке

В этих случаях банкротство поможет избавиться от долгового бремени, остановить рост долга и начисление процентов, защититься от коллекторов и приставов, сохранить доход и имущество. Даже при небольшой сумме долга затраты на банкротство могут быть меньше, чем потери от выплаты растущего долга в течение нескольких лет.

Мнение эксперта:

«Институт банкротства физических лиц действует в России с 2015 года и за это время доказал свою эффективность в решении проблемы закредитованности населения. Благодаря поправкам 2024 года процедура банкротства станет еще более простой и доступной для граждан, попавших в трудную финансовую ситуацию. Главное преимущество банкротства перед другими способами избавления от долгов — это возможность легально списать долги на сотни тысяч и миллионы рублей, защитить свое имущество и доход от притязаний кредиторов. Конечно, у банкротства есть и минусы — ограничения на 5 лет, потеря кредитной истории. Но плюсы однозначно перевешивают. Если у вас долги более 500 000 рублей и нет возможности их выплатить, не стоит бояться или стыдиться банкротства. Это цивилизованный законный способ освободиться от непосильных обязательств и начать жизнь с чистого листа. А опытные юристы помогут пройти эту процедуру с минимальными потерями времени и средств». Сергей Владимирович Трунов — руководитель юридического отдела ООО ФЦБ-РЕГИОН

Статистика банкротства физлиц в России:

Источник: Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, 2023